什么是预付卡？怎么办理？

　　按照中国人民银行的定义，预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括釆取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。支付行业中的预付卡可以根据其发卡主体和功能分为银行卡类与非银行卡类。

　　银行卡一般由银行或特许机构发行、符合银行卡组织标准，可以在特定银行卡组织内的所有受理机具上使用，这类卡片在本文中也称为金融卡或金融标准卡，在国内也称银联卡。另一类则是由商业机构发行的在本单位或本公司集团内部使用的预付卡，即商业预付卡

预付卡只能在卡片发行单位使用的，属于单用途商业预付卡；能够在集团范围内多个单位使用的称作多用途商业预付卡。

　　金融卡行业的参与主体由三部分组成：一是转接机构，也就是银行卡组织，负责制定与授予卡片标准、业务规则、技术标准，在发卡成员内进行统一清算；二是发卡机构，一般由银行构成；三是第三方支付服务机构，主要是收单机构，也包括数据服务、制卡、机具制造、安全认证等服务商。

　　非银行预付卡发行机构目前均为三位一体，即发卡、收单、清算自成一体。人民银行《非金融机构支付服务管理办法》颁布后，非银行预付卡机构也纳入支付行业管理，被划入第三方支付机构范畴。

　　同属于第三方支付机构的还有网上支付机构。网上支付机构有的是三位一体机构，如支付宝，属非银行卡发行机构。而有的机构为网上支付平台。网上支付平台比较特殊，因其与各银行直接进行支付业务处理并与网上商户办理支付结算业务，事实上已成为银行卡网上转接机构（“网上银联”）及网上收单机构。第三方支付机构还包括电视支付等新型支付机构。

　　除银行、第三方支付机构外，预付卡行业还有其他一些机构也正在参与支付业务，其中Zui主要的是城市公共交通卡发卡机构。目前大多数城市公共交通卡公司没有取得第三方支付许可证，但在支付行业中却有着巨大的影响。

预付卡的类别

1.按交易处理方式的分类：预付卡按交易方式可分为后台账户卡与电子现金卡。

　　电子现金卡又称芯片卡，是指其支付时釆用预付卡内金额直接以电子信息记录在预付卡内置的芯片，可在受理终端从卡内即时扣款，即时在卡内记录，而无需连接后台管理系统的交易方式。

　　电子现金卡适合需要快速交易的场合，如公交、食堂等，但其交易方式决定了其安全性较低。银联也制定了电子现金卡的标准，供发卡机构执行，其标识为UPcash。电子现金卡与受理终端的通讯形式可分为接触式与非接触式两种。

　　银联标准接触式电子现金卡已可在全国97.9%的银联POS机具上使用，而非接触式（表示为Quickpass闪付）只能在15%的银联POS机具上使用。

　　后台账户卡又称磁条卡，是指预付卡片本身不记录卡内金额，支付时采用由受理终端通过通讯设备与发卡机构的发卡管理系统连接，在其后台账户内进行扣款并在后台记录的交易方式。此种交易方式采用密码支付，非常安全，适合对交易速度要求不高的交易场所。因其目前基本采用磁条方式，成本低，安全性好，成为预付卡的主流类别。

　　目前，央行己要求各银行卡发卡机构在2015年前改用芯片卡，届时，后台账户卡将与电子现金卡一样，均采用芯片卡的方式，故称电子现金卡为芯片卡容易产生混淆。在本文中将这两种预付卡分别称为后台账户卡与电子现金卡。

　　电子现金卡与后台账户卡虽同属于预付卡范畴，但其交易方式决定了两种卡片在交易规则与使用范畴上会有非常大的区别，在某种程度上应将其看作两个不同的市场进行分析、制定经营策略

发卡收单

其中电子现金卡按发行主体可分为城市通类、行业类、金融类、其他类。

　　（1）城市通卡是各个城市政府授权机构发行的城市便民卡，其主要应用领域为公共交通，基本上是在原公交卡基础上发展起来的，并逐渐拓展到便利店、公共事业缴费、停车场等领域。也有城市称其为交通卡、市民卡、城市一卡通。为叙述方便，本文统称为城市通卡。

　　城市通卡一般为市政府主导，公交集团控股或参股，属民生工程性质，地方政府通常会给予一定补贴。据报道，北京市政府给城市通卡的补贴每年达一亿元，广州羊城通也是多年来亏损严重，正努力申请市政府予以补贴。城市通卡都有走出公交、拓展更广领域的需求。

　　城市通卡原来主要针对个人市场，但由于其拓展的受理范围越来越大，且能开具发票，很多企业单位开始购卡用做福利，这个比例有上升趋势。现在主要城市都发行了城市通卡或交通卡，其标准基本上采用住建部标准。但有关标准管理部门基本上只负责提供技术支持、提供密朗，管理松散。

　　目前住建部有关部门正在协调考虑实行互联互通，在以上海为中心的长三角地区率先试点，并计划逐步推向全国。目前，全国80%以上的省会城市和60%以上的地级城市发行了住建部标准的城市通卡。